1.传统银行作为政府存款和政府央企国企贷款人的中介，这部分业务永远不会丢失，而民营银行能够蚕食的市场其实是这部分以外的存款和贷款人。

 

　　2.互联网银行的本质不是银行业务，是打造完整的生态系统，银行自己并不能解决揽储和风控，相反是凭借生态系统完成低成本揽储和低成本风控.

 

　　2014年9月25日，腾讯银行开始了自己筹建工作的最后冲刺。拉勾网内部得到的消息，这一次腾讯银行要通过拉勾网急招300人。从这三百人的职位覆盖来看，一半的互联网，一半金融。从这职位分布中，我们能大致分析出腾讯银行未来的人力结构

 

　　2个月前，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，三家民营银行已批准筹建。这三家民营银行分别深圳前海微众银行（即坊间所谓腾讯银行）、温州民商银行、天津金城银行。

 

　　长期以来，金融业一直以国有单打天下。即便股份制银行，也是国有占绝对控股地位。民营银行试点工作的启动，将对传统银行业有着怎样的冲击？又会产生怎样的鲶鱼效应呢？「知乎」上的大牛对此进行了热烈的讨论，让我们来看一看他们的见解吧。

 

　　Wang Nick（58红利 CTO；互联网金融千人会理事）这么说——

 

　　第一，传统银行不会死，但是其影响会萎缩，10 年后传统银行的业务量可能只占整体银行业很小的一部分。

 

　　传统银行，以中农工建为代表，吸储的来源两部分，一部分是老百姓的钱，即个人和一般企业的钱，一部分是政府机构的钱，比如地方政府、军队等机构的钱。政府机构这一部分储蓄是永远会待在传统银行中的，所以这部分揽储传统银行永远不会丢失。贷款呢，一样的，传统银行的目标贷款人也分两部分，一部分是个人和一般企业，另一部分是地方政府和央企国企。

 

　　传统银行非常喜欢给后者贷款，因为后者都是以国家信用作为担保，不会赖账，而且数额巨大，而且在很长的一段时间内，地方政府和央企国企主要的贷款来源还会是传统银行，所以传统银行作为政府存款和政府央企国企贷款人的中介，这部分业务永远不会丢失，所以传统银行不会死，除非国家破产。而民营银行能够蚕食的市场其实是这部分以外的存款和贷款人。

 

　　第二，大部分民营银行生存都是问题，很难发展。

 

　　所有银行涉及两种成本，一个是揽储的成本，一个是风控的成本，民营银行也不例外。如果民营银行采用和传统银行一样的揽储和风控方式，其成本只会比传统银行大，不会比传统银行小，届时民营银行唯一有竞争力的地方仅在于其企业运营效率更高、运营成本更低，而这样的优势是微不足道的，所以大部分民营银行都将在生命线上挣扎，生存都是问题，更不要说发展。

 

　　第三，一少部分懂互联网、懂年轻消费群体的民营银行会形成赢者全拿的局面，而这些民营银行实质上会进化为互联网银行，是实质性的创新。

　　互联网银行将凭借以下优势完成逆袭：

 

　　首先，互联网银行的本质不是银行业务，是打造完整的生态系统，银行自己并不能解决揽储和风控，相反是凭借生态系统完成低成本揽储和低成本风控。典型的例子就是阿里巴巴。想想基于阿里帝国的电商生态系统，从支付宝来进行揽储应该不需要我再多说了，而贷款人可以主要针对电商和与电商有关的产业链合作伙伴，阿里的电商走到哪里，哪里的生态系统就能天然的支持阿里银行，如果有一天天猫上可以卖房子，那么阿里银行就可能是最好的房贷银行，而这样游戏无论是传统银行还是新来的民营银行事实上都无法和阿里银行竞争。

 

　　其次，互联网银行在揽储方面凭借的不是渠道或网点，而是靠线上产品良好的用户体验和产品的情怀。

 

　　以腾讯为例，用户为什么喜欢腾讯的产品，比如微信？表面上看是用户体验好，深层次看是产品的情怀，上海人管它叫「腔调」，想想如果哪天工商银行或者中国石油持巨资做了一样的产品，普通用户会用么？不会！为什么？没有情怀，用起来总会感觉怪怪的。最近的消息，腾讯已经拿到了银行的牌照，正在筹备组建腾讯银行，招聘的事情独家委托拉勾网，为什么不找51Job、智联招聘呢？为什么不找猎头呢？原因还在于拉勾网上聚集的是互联网人才，大家的情怀是一样的，产品做出来味道就纯正。我们可以想象以后在微信中出现的腾讯手机银行，和朋友聊天的时候就可以给朋友汇款，企业发工资如果选择腾讯银行，那么工资到账的时候直接有公众账号提醒，在饭店吃饭后直接可以用微信扫二维码的方式付账，钱从腾讯信用卡中划出。当然，我的想象是有限的，可能现实本身会给出更好的答案。

 

　　老魏Joshua（互联网金融行业新兵）这么说——

 

　　我仍然对民营银行的发展持谨慎乐观态度。

 

　　原因主要有以下几点：

 

　　1、银行业是受到高度监管的行业：

 

　　所有银行的行为都必须得到监管层面的允许，业务创新也只能在规则范围内进行。这个规则估计会让互联网行业的人很难适应，在互联网行业里几乎没什么监管，想怎么玩怎么玩。央行和银监不了解的业务是不会允许大规模推广的，这也会束缚民营银行的发展，进来之后才发现这也不能做，那也不能做。同时，拿到银行牌照后， 又有很多细分的小牌照和小规则，活动空间并没有想象的那么大。互联网人的思维和银行人的思维有很大的不同，这一点在我进入互联网行业后深有体会。互联网人会想，没人禁止我就干，出了问题我再2.0版本改进。银行的人会先考虑风险，有风险的事情坚决不能干。 监管怎么考虑这个问题呢？ 对老百姓有风险的事情坚决不能推行，因此互联网人的思维方式会被强制改变。

 

　　2、银行业的民营持股比例很高：

 

　　民生银行是中国第一家民营企业发起设立的银行，包商银行受明天系实际控制，成都农商行是安邦保险（纯民营）旗下的银行，类似的案例还有很多。银行对于资本的 需求非常旺盛，只要你有钱，就能持股甚至控股，持股到一定比例，你就可以想办法进董事会，影响银行经营的方向。所以，银行业早就对民营资本开放了，这些民 营银行只是新增设的牌照而已，并没有特别大的特殊性。

 

　　3、行业竞争很激烈：

 

　　现在的格局是国有银行、股份制银行、城商行、农信社、村镇银行，还有各种金融类企业一起争抢市场。估计大街小巷，除了饭店和买衣服的，就属银行网点最多了，整个行业有几百万人。在同样的监管环境和市场竞争下，新进入市场并增速远超其他家的可能性并不会很高。

 

　　4、风险控制水平的积累需要个过程

 

　　风险控制能力是银行的核心竞争力，这些都是靠案例和教训积累起来的，并非一朝一夕就能完成。一个完整的风控体系，不仅要有组织架构、风控制度、经验丰富的风 控人员，还有内部保密的评级参数等等。小的银行在给企业放贷的时候，一般都是跟着大银行放，得到国有行授信支持对企业来说是一种信用良好的象征。这也从侧面证明了大银行在风控方面的绝对优势。民营银行想要把这些事情搞清楚，是需要花费一定时间和精力的。

 

　　5、传统银行正在布局互联网金融

 

　　传统银行业虽然掌握了客户的资金流数据，但资金流数据提供的信息非常有限，无法作为风险控制的依据，传统银行意识到自己在做供应链金融时没有大数据支撑的劣势，纷纷开始着手建立自己的电商网站，企图抵御互联网金融带来的威胁。例如工商银行、民生银行等等都在布局自己的电商平台。但是绝大多数银行系列电商还只停留在初步搭建阶段。目前只有民生银行下面的民生电商，算是做的初具规模，大的框架已经搭起来了。民生电商业务范围涵盖比较广，在B2B、B2C 、P2P 、O2O等时下比较火爆的互联网金融都在着手做。我个人认为，民生电商未来会很可能成为互联网金融领域的领头羊。

 

　　结论：综合以上几点，我觉得民营银行的发展并不会像大家想象的那么快。当然，我希望能够有不同思维方式的人进入这个行业，促进竞争。腾讯进入银行业，会在线上业务方面做的比较领先，页面好看，操作简便，效率提升，这对每个银行客户来说都是好事。

 

　　如果民营银行能够在风险防范以及客户利益方面有明确的规划和要求，民众和企业对民营银行的信任度才能大幅调高，民营银行的发展空间才会越来越大。

 

　　三家试点银行面临的压力和承担的责任很大，我们很期待他们的表现，并且盼望着其他民营投资者也能陆续进入到金融领域中来。

 

　　所以最后给腾讯银行做个广告吧。有志于去互联网金融这个风口趟趟运气的朋友，不妨去拉勾网上投投职位。前100个工号，还是蛮有诱惑的。