“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”

　　昨日，我国首家民营银行前海微众银行开始试营业。

　　由腾讯作为主发起人之一，微众银行具有浓厚的互联网基因。虽然只是试营业，但没有网点柜台、办业务要“刷脸”的新鲜模式，也吸引了老百姓和业界关注的目光。

　　同时，传统银行也纷纷转战直销银行、移动金融……应对互联网银行的挑战。

　　试营业

　　面向股东和员工开户

　　微众银行试营业，是否意味着大家都可以去开户了？

　　昨日，记者在微众银行官网上看到，目前尚没有面向普通客户办理业务的入口。微众银行方面回应记者称，试营业期间，开户业务暂时只面向股东和内部员工，且开户也不是传统意义上的“开卡”，每个用户获得的是一个电子账户。

　　此外，试营业期间，来自腾讯客户群的部分目标客户将受邀参加体验贷款业务。据微众银行内部人士透露，试营业三到四个月后，微众银行将正式开门迎客。

　　通过微众银行官网扫码进入手机页面，首先进入眼帘的是其“科技、普惠、连接”的定位，随后的场景展示，也显示出微众银行主要的着力点是解决“人生中为钱烦恼的时刻”，为用户提供购物、旅行、娱乐等个人消费金融服务。

　　新特点

　　社交数据将成信用凭证

　　由于传统银行业务需要在线下网点亲自面签，此前，远程开户一直是互联网银行面对的一大屏障。不过，随着不久前央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，开户有望突破柜台取道线上，这也为微众银行营业扫清了第一道障碍。

　　在“人脸识别”验证身份后，微众银行将通过“大数据分析”的方法对申请人发放具体贷款。

　　“通常客户从QQ登陆，授权我们使用他的资料和数据，第一个就是用人脸识别技术来识别他的真实性，拿他的人脸和公安部的数据库去做对比；人脸通过之后进入第二个模块，用信用模型评判他传统银行财务数据，除了财务数据以外，更多的汇报他的行为数据和他的社交数据，把这些加起来共同来评判，这是完成了第二步流程，确认放款。”微众银行相关负责人表示。

　　央行本月初放开民间征信，腾讯征信入围，数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等信息，也为腾讯大数据征信提供了基础。

　　但是，业内人士指出，社交大数据得出的信用评分并不能简单地与金融信用划等号。事实上，数据采集量越大，其可能带来的“数据噪音”也越多。

　　“和传统银行的客户信息相比，社交网络上的信息往往不全，社交数据在一些互联网金融机构的风控模型中占比并不高。”网贷之家CEO石鹏峰认为。

　　传统银行纷纷出招应对

　　发力直销银行网贷闪电放款

　　远程开户被认为是对互联网银行的最大利好，而在一些传统银行看来，这一政策红利同样也能给他们带来巨大利益。

　　招商银行(600036,股吧)近日表示，会借助生物识别技术、账户交叉认证等多种举措提升远程开户的身份准确性。

　　在汉一家股份制银行的零售部相关负责人表示，互联网银行的一大优势是渠道，一旦渠道被平等的放开，本来就在金融领域占优势的银行，肯定不会逊色于互联网银行。

　　“从某种程度来说，微众银行和直销银行有异曲同工的作用，比如都是纯线上模式，都是提供金融产品。”另一家在汉股份制银行电子银行部相关负责人表示，去年下半年以来，传统银行纷纷发力直销银行。

　　此外，多家传统银行已开始各显神通，拼抢网贷领域，以往以“天”为单位的批贷时间被银行改写为以“分钟”计算。

　　本月初，招行推出其移动互联网贷款产品—“闪电贷”，客户通过手机在线自助申请贷款，1分钟即可完成贷款发放。

　　而浦发银行(600000,股吧)日前推出的“网贷通”POS贷业务，牵手银联商务、通联支付两大收单机构，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价，全程审批仅需5分钟。

　　在汉一家国有行相关负责人表示，互联网银行有社交数据，更注重开拓新客户。传统银行有存量客户，而且银行掌握的信贷、交易等数据，能更直接更准确的反映客户信用状况。“一旦平台优势能够共享，大家都来做网贷，可能最关键的就是改变客户的体验”。